Как выбраться из долгов: несколько действенных советов

Долговая яма — не приговор

Первый совет от любого профессионального юриста, да и просто здравомыслящего человека в такой ситуации — успокоиться и не делать глупостей. Тот факт, что дядя не оставил круглую сумму, припасенную специально для погашения всех ваших долгов, еще не повод для паники.

Не стоит обращаться за новыми займами в микрофинансовые организации, еще более наращивая свою задолженность. Сейчас шансы расстаться с долгами намного выше, чем еще каких-нибудь триста лет назад.

История выбивания долгов в России и СССР

Во времена Ивана Грозного, например, должника ставили на «правёж» — так в древнерусском праве называлось принудительное взыскание долга с обвинённого ответчика в пользу истца. «Править» означало «взыскивать». Процедура эта была по нынешним меркам отнюдь не гуманная: если должник не хотел или не мог заплатить долг, его ставили посреди площади и били батогами — палками или толстыми прутьями.

Могли должника бить и просто ногами. Били иногда по несколько часов, ежедневно, кроме праздников и выходных. Вокруг позорного столба, где проводилась средневековая процедура взыскания, всегда собиралось много народа, и должника «правили» прилюдно, пока он не соглашался отдать долг или его родственники не приносили деньги.

В Москве впервые в России появились эти жуткие ямы-камеры в районе Воскресенских ворот Китай-города, в Петербурге таким местом был Прачечный мост. Построен он был в 1796 году таким образом, что в его опорах имелись овальные ниши, которые использовались как камеры для должников, и они также назывались долговыми ямами.

В этой «мостовой» яме невозможно было разогнуть спину, камеру продували холодные ветра, а в случае наводнения яму могло полностью затопить. И без того незавидное положение должника усугублялось тем, что сидя в яме, он не мог заработать денег, чтобы выплачивать долг.

И только 7 марта 1879 года долговые ямы в России были упразднены: споры кредиторов с должниками теперь следовало решать исключительно в судебном порядке. Значило ли это, что практика выбивания долгов стала гуманнее? Конечно, нет! Просто кредиторы стали действовать теми же силовыми методами, но уже не собственноручно, а через посредников — «лихих людей».

На заре образования СССР, в 20-х годах XX века невозвратные долги обернулись настоящим финансово-экономическим бедствием для страны. Несмотря на то, что взысканием занимались органы НКВД, многие заемщики отказывались платить вовсе, и с ними ничего невозможно было сделать.

До тех пор, пока распоряжение о том, что «допускается досрочно взыскивать ссуды с кулаков и зажиточных крестьян», принятое Народным Комиссариатом финансов РСФСР в 1929 году, в итоге приравняло неуплату долгов к преступлению.

Только этот радикальный способ полностью ликвидировал проблему массового накопления задолженностей по займам в СССР. Ну и, конечно, дал повод поговорить нам сегодня еще раз о массовых репрессиях «невиновных».

В позднем СССР проблемы невозвратных долгов в государственных масштабах уже не существовало в принципе, и самые злостные неплательщики — например, долгов по ЖКХ, — отделывались общественным порицанием и «проработкой» в трудовых коллективах. Их «пропесочивали» в стенгазетах и «ставили на вид» — вешали фото на специальных досках позора при входе на предприятие или в организацию.

В полном масштабе средневековые методы выбивания долгов посредством батогов, к которым научно-технический прогресс добавил паяльники, утюги, а также тазики с бетоном, вернулись в Россию вместе с развалом СССР в начале 90-х прошлого века. Впрочем, сократить количество должников, удалось не благодаря «лихоимцам», а лишь посредством принятия соответствующих законов.

У современного должника сегодня есть законные и гуманные способы избавления от долгов:

• Кредитные каникулы
• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Банкротство

Эти инструменты сегодня эффективно позволяют вылезти из долговой ямы, и ниже мы рассмотрим подробно каждый из них отдельно.

Банкротство физических лиц и его последствия

Чаще всего юридические компании, решая вопрос как избавиться от кредита законным способом, предлагают процедуру банкротства физических лиц. Согласно новому законопроекту, после официального признания гражданина банкротом все имеющиеся на текущий момент долги подлежат реструктуризации на срок до пяти лет или открывается конкурсное производство.

Признать физическое лицо банкротом может только суд один раз в пять лет. Однако следствием будет запрет на оформление любых займов. А результатом конкурсного производства, открытого в отношении физического лица-банкрота, станет продажа всего имущества в счет погашения долгов. Продаже не подлежит только единственное жилье. При недостаточности вырученной суммы остальное будут принудительно вычитать из заработной платы.

После благополучного исхода, полезным советом станет не брать непосильные кредиты и адекватно оценивать свои возможности.

Причины накопления долгов

Предвижу, что статья вызовет неоднозначные комментарии от читателей. Я слышу оправдания должников каждый день. Они называют разные причины жизни в кредит и невыплаты долга: от постоянного безденежья до “Банки зажрались, я не буду ничего им выплачивать. Это государство мне должно, а не я ему.” и пр.

Мое глубокое убеждение, что есть только одна причина не погашать долг – непредвиденные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь, стихийное бедствие и пр.). Все остальное – отговорки.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Но я проанализировала мнения экспертов (финансовых аналитиков из уважаемых российских компаний) и выделила основные причины накопления долгов россиян. Выберите свои из этого списка, а потом посмотрите на один абзац вверх:

1. Ничто человеческое нам не чуждо, в том числе и желание “жить хорошо” здесь и сейчас. Вот только это желание никак не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение кредитных ставок в последние годы убедило многих, что они справятся с долговой нагрузкой. Но получается далеко не у всех.
2. После роста ключевой ставки Центробанка в конце 2018 года объем кредитования только вырос. Люди стали перестраховываться. А вдруг ставки будут расти и расти, а мы так и не купили желанный автомобиль, шубу, путевку и прочие атрибуты “достойной” жизни?!
3. Ожидаемый рост НДС с 2019 года привел к повышению спроса на дорогостоящие покупки (машину, бытовую технику) уже в 2018 г. Люди ждут повышения цен на эти товары и торопятся закупиться.
4. Уже упомянутые выше форс-мажорные обстоятельства. Но при наличии элементарных знаний по финансам непредвиденные ситуации не застали бы врасплох. Все дело в наличии “подушки безопасности”. Она и создается именно на такие случаи.
5. В продолжение предыдущего пункта – отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что человек не может соотнести свои доходы и расходы, просчитать финансовые риски и оценить свои финансовые возможности.
6. Легкомысленное отношение к документам, где прописаны правила кредитования, приводит к просрочкам и росту долга. Особенно по кредитным картам. Заманчивая реклама рассрочки и беспроцентного периода некоторым людям затуманивает разум. Они пропускают льготные сроки выплат по кредиту, после которых начинают начисляться немаленькие проценты.

Наверное, список причин можно продолжать. Но я еще раз хочу обозначить свою принципиальную позицию. Я принимаю только одну причину – форс-мажор. Остальные – это сказки, которыми неплательщики пытаются оправдать себя. Только сказки эти часто имеют плохую концовку.

Для тех, кто верит в счастливый конец и хочет уйти от долгов, разбираем возможные варианты.

В каких случаях банк прощает долг?

Банк — это финансовое, а не благотворительное учреждение, а поэтому прощает долги весьма неохотно. По сути, это финансово-кредитная организация, которая зарабатывает на денежных операциях, например, выдаёт деньги в долг под проценты. Подобная сделка подтверждается договором, чтобы заёмщики не забывали о своих обязательствах.

По условиям кредитного договора должник платит определенную сумму строго по графику, указанному в документе. Если заёмщик нарушает график платежей, то банк насчитывает штрафы, пени. Если человек продолжает нарушать условия договора, то долг растет, и коммерческое учреждение имеет право взыскать его через суд.

Это не единственные случаи, когда кредитор может списать или отсрочить долг физических лиц. Наиболее эффективные и законные методы избавления от кредита будут описаны далее.

Что может предложить банк?

Если клиент своевременно обращается в банк, чтобы решить вопрос невыплаты или отсрочки с выплатой кредита, организация может пойти навстречу и предложить компромисс.

Основные способы, как избавиться от кредита законно, могут быть следующие:

• расторжение кредитного договора;

• реструктуризация;

• страховое покрытие кредита;

• банкротство заемщика.

Рассмотрим эти и другие примеры более подробно.

Варианты, о которых банк умалчивает

Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы полностью избавить заемщика от долговых обязательств. Однако существует несколько способов законно списать свой долг. Для их реализации заемщику потребуется приложить усилия по защите собственных интересов.

Банкротство

Известное выражение: «Лучше быть банкротом, чем быть никем» можно перефразировать как: «Лучше быть банкротом, чем иметь долги». С 2015 у россиян появилась возможность инициировать процедуру личного банкротства.

Избавиться от кредитов и признать себя банкротом в суде может любой заемщик, имеющий просрочку более 90 дней и неспособный совершать регулярные платежи. Обычно процесс банкротства длится в течение года. В течение этого времени суд дает возможность должнику заключить мировое соглашение с банком. Если компромисс не найден, происходит реализация на торгах всего свободного имущества должника. Вырученные деньги нужно отдать кредиторам. Остаток ссудной задолженности списывается по решению суда. Заемщик получает fresh start – законное право жить дальше без долговых обязательств.

Объявление себя банкротом влечет за собой ряд ограничений:

• В течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом.
• 5 лет нужно сообщать контрагентам о своем статусе банкрота.
• Информация о банкротстве отражается в кредитной истории. В дальнейшем будут сложности с получением займов.

Перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьезными на фоне долгожданной свободы от долгов.

Кредитная амнистия

Президент России приказал Правительству рассмотреть возможность кредитной амнистии. Ошибочно полагать, что банки спишут бо́льшую часть сложных долгов. Амнистия направлена на послабления штрафных санкций за просрочку для добросовестных заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, если нечем платить по крупным счетам. Предполагается, что таким гражданам будет предоставлена возможность сначала погасить основной долг, а уплату процентов оставить под конец. Предложенная схема значительно снизит общую переплату по займу.

Списание долга

В двух случаях возможно полное списание задолженности по кредитному договору:

• если заемщик умер, а в наследство никто не вступил;
• если предположительные издержки по востребованию долга через суд больше, чем остаток задолженности.

Какой выход может предложить банк

В случае если нет денег на погашение очередного платежа, следует честно сообщить об этом в банк. Кредитор заинтересован в своевременных выплатах по кредиту. Менеджеры банка рассматривают ситуацию каждого должника и стараются предложить ему подходящую льготную программу.

Реструктуризация

Изменения графика платежей, направленные на снижение ежемесячной долговой нагрузки. В процессе проведения процедуры возможно продление срока кредитования или отсрочка в оплате основного долга. Погашение растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. В результате реструктуризации сумма долговых обязательств не уменьшается.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей на срок до одного года. В это время должник оплачивает только текущие проценты или вовсе не вносит платежей. Оплата основного долга сдвигается во времени, увеличивая срок действия договора.

Процедура полезна в качестве краткосрочного оздоровительного финансового инструмента, позволяет должнику привести в порядок финансы, решить срочные материальные проблемы, найти новую работу или дополнительный источник доходов. В конечном счете кредитные каникулы увеличивают общую стоимость кредита, а в некоторых случаях приводят к начислению дополнительных штрафов и повышению процентной ставки.

Продажа залога

Реализация залогового имущества – очевидный способ рассчитаться с долгом. Однако столь радикальная мера зачастую невыгодна для должника. Заемщику лучше не ждать момента, когда банк конфискует имущество и начнет реализацию на торгах. Для должника выгоднее произвести поиск покупателя и продажу самостоятельно. Главное, получить у банка письменное согласие на процедуру.

Помощь поручителя

Желая предотвратить просрочку, заемщик может обратиться за помощью к поручителю. Дело в том, что поручитель несет ответственность солидарно с титульным заемщиком, а значит, имеет прямую обязанность по погашению кредитного договора. Ему выгоднее оказать посильную помощь должнику, не дожидаясь, когда банк начислит дополнительные пени и выставит к погашению сумму в размере общей задолженности.

Кредитор может самостоятельно предъявить финансовые требования поручителю при любом нарушении сроков оплаты. Чаще банку выгодно именно так востребовать долг, не прибегая к судебным разбирательствам.

Что делать если угрожают коллекторы?

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.

9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».

Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода. Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

Что нужно знать

Уже давно пройден этап, когда потребительский вид кредитования находился на пике своей популярности среди граждан России. Теперь же приобретенная осознанность риска постоянно начеку – легкость оформления займа далеко не значит, что отдавать деньги покупатель будет с той же легкостью.

Несмотря на указанную осознанность, число проблемных займов до настоящего момента остается большим. Граждане продолжают оформлять на себя кредиты, полагаясь на собственную финансовую стабильность. Но некоторые факторы нельзя предусмотреть.

Человек может неожиданно для него потерять работу, серьезно заболеть, появятся обстоятельства, вынуждающие направлять средства в другое русло. Множество жизненных ситуаций могут внезапно создать напряженную атмосферу с кредитом. Не застрахованы от этого даже самые ответственные люди.

Внимание!

В 2018 г. службой судебных приставов было закрыто 11% производств по должникам по причине отсутствия возможности получения с них долгового возмещения. Причина в данном случае проста – отсутствие финансовых ценностей и какого-либо имущества, достаточного для погашения долга. Этот показатель зафиксирован только в первом полугодии.

Но не в каждом случае принимается решение о списании кредитных долгов с граждан. Не каждое кредитное учреждение может позволить себе подобное. Чем грозит невыполнение обязательств по кредиту?

Когда заемщик перестает платить кредит, то он непременно будет ощущать серьезное давление, оказываемое на него представителями финансовой организации, коллекторских агентств и службы приставов.

Учтите! При полном прекращении выплат по кредиту следует подготовиться к наступлению целого ряда последствий:

День, следующий за датой, когда вносится платеж	При просрочке срока внесения кредитного взноса банк начисляет должнику пеню – 20% на общую сумму задолженности
Кредитное учреждение направляет обращение коллекторам	Груз материального давления постоянно начисляемой пени дополняется давлением психологическим – ряд коллекторских агентств отклоняются в своей деятельности от буквы закона. От этого страдают должники
Кредитор передает обращение в судебную инстанцию	Судебным постановлением на счета, принадлежащие гражданину, накладывается арест. Если на банковском счету у должника присутствует средства в достаточном количестве, они используются для погашения долга перед банком в принудительном порядке
Если у должника не обнаруживается средств, достаточных, чтобы ликвидировать задолженность	Направляются запросы на поиск имущества, принадлежащего должнику, после чего на него накладывают арест
Реализация найденного у должника имущества для погашения долга	Впоследствии такое имущество подлежит продаже на торгах. Вырученные деньги направляются на погашение кредитного долга. При наличии остаточных средств их возвращают собственнику

К сожалению, вырисовываются совсем не радужные перспективы. Интернет изобилует сайтами, предлагающими гражданам различные варианты решения вопросов с кредитными долгами. Как же возможно решить вопрос с кредитом, если кошелек пуст?

Определитесь с приоритетами расходов

Если есть долги, крупные покупки следует отложить. Эксперт проекта «Финансовое здоровье», независимый финансовый консультант Ольга Полищук, говорит: «Вы хотите отправиться в путешествие, купить автомобиль, накопить на образование, свадьбу, сделать ремонт? Определите цели, рассчитайте их будущую стоимость и найдите подходящий темп движения. Заведите себе «альбом мечты», вклейте изображения всего, что вы хотите иметь и что в будущем должно стать частью вашей жизни. Ходите в магазин со списком необходимых покупок. Планируйте любую трату, задавайтесь вопросом, обязательно ли это нужно? Научитесь принимать взвешенные финансовые решения, которые позволят улучшить жизнь не только сейчас, но и в долгосрочной перспективе».

Не приобретайте дорогостоящие вещи, когда гасите кредиты. Они оттянут на себя деньги, которые помогут в ускоренном темпе избавиться от долгов. Текущие расходы следует урезать. Отказываться от покупки вещей первой необходимости не стоит, но рассмотрите их замену на дешёвые аналоги.

Помните – главное рассчитаться с текущими долгами и не набрать новых. А побаловать себя можно после освобождения от финансовых обязательств.

Содействие в избавлении от задолженностей

Какими бы не оказались сложившиеся обстоятельства, стоит принять тот факт, что образовавшаяся задолженность или непредвиденная ситуация — это ваши осознанные трудности. Вы анализировали последствия во время оформления займа и должны были понимать собственную ответственность за возложенные обязательства.

Однако никто не застрахован от сложностей, и в случае их возникновения следует находить решения, а не бежать от них.

Заёмщику, попавшему в сложные обстоятельства, стоит первым делом попросить помощи у друзей и родственников. Если от этого окружения вы не получили отзыва, то переходите к помощи третьих лиц.

На сегодняшний день имеется масса финансовых агентств, оказывающих помощь в решении сложных проблем с кредитными долгами. Профессиональные эксперты дадут не только грамотные рекомендации, но и помогут составить подробный план возможных способов устранения проблемы, а также помочь погасить задолженности.

ВНИМАНИЕ! Будьте готовы к тому, что услуги этих организаций оказываются на платной основе, в связи с чем придётся оплатить их комиссию. Но в некоторых ситуациях это единственный из возможных вариантов избавиться от обременений насовсем

Варианты реструктуризации

Заемщик, своевременно подавший заявление, может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

1. пролонгация — продление срока кредита, которое позволяет уменьшить ежемесячный взнос (совокупная переплата зачастую становится больше);
2. кредитные каникулы — временное освобождение должника от выплаты основной части кредита или процентов, некоторые банки дают перерыв в платежном графике на 3−6 месяцев;
3. изменение валюты кредита, например, перевод долларовой ссуды в рубли;
4. перевод долга по кредитке в заем наличными для снижения ставки;
5. списание неустойки, штрафа.

Реструктуризация задолженности позволяет облегчить кредитную нагрузку, но при условии подтверждения неплатежеспособности. Информация о предоставленных банком «каникулах» и отсрочках поступает в базу БКИ, но не портит кредитную историю.

Реструктуризация долга может быть договорной и законной, то есть проводимой по решению банка или суда. Согласно ФЗ № 127 суд в целях восстановления платежеспособности гражданина-банкрота предлагает реструктуризацию задолженности сроком на 3 года. При этом долг уменьшается на сумму штрафов, пеней и дополнительных платежей.

Способ 9: Реструктуризация долга может помочь уменьшить затраты

Избавление от долгов и кредитов при помощи реструктуризации может производиться, когда должник не может проводить оплату. Но в качестве инициатора должен выступить только сам должник, так как банку неизвестно о трудностях заемщика. Клиент обязан самостоятельно прийти в банк и подать необходимое заявление.

Реструктуризация долга подразумевает изменение в условиях договора. Но банки не всегда соглашаются на такие изменения, и могут это сделать, только если основания будут очень вескими. В качестве таких оснований может выступать следующее:

1. Заемщик потерял работу или произошло снижение заработной платы;
2. Заемщик тяжело заболел и потерял трудоспособность;
3. Заемщик потерял кормильца или был направлен в декретный отпуск;
4. Семейный бюджет находится под большой нагрузкой;
5. Заемщик умер.

Конечно же, банку придется принести документальные доказательства данного основания, которые прикладываются к заявке о проведении реструктуризации долга.

Нужно помнить, что трудности могут быть только временными, а кредитная история в идеале должна быть чистой.

Если человек обратился в банк и подал соответствующее заявление, то оказание данной услуги банком будет проводиться строго в индивидуальном порядке, даже если эти моменты не отмечены в договоре. По закону, банк должен оказывать данную услугу на бесплатной основе, но по факту должнику приходится делать определенный взнос.

В результате, если должник хочет провести реструктуризацию только для того, чтобы смягчить кредитные условия, то сделать это не получится. Также стоит отметить, что внесение любых изменений в договор может производиться только при наличии взаимовыгодных условий и только при наличии веского обстоятельства.

Как избавиться от кредитов, если их сложно выплачивать?

Бывают ситуации, когда кредит выплатить сложно или практически невозможно из-за отсутствия доходов. Например, потеря работы.

В этой ситуации можно сделать:

1. Попросите банк заморозить начисление процентов на срок, необходимый вам для поиска новой работы. Бывают ситуации, когда банк идет навстречу и входит в положение заемщика, поскольку кредитору выгодно, чтобы кредит был погашен, пусть даже с задержкой.
2. Если банк начислил штрафы или пени, попробуйте их опротестовать. Для этого можно проконсультироваться с юристами. Бывают ситуации, когда можно законно отказаться от дорогой страховки, которая идет вместе с кредитом, и иными способами снизить долговое бремя.

3. Если ничего не помогает, можно пойти на крайние меры, например, продать часть имущества, которое не находится в залоге.

Зачастую помогает избавиться от кредитов планирование бюджета и строгий контроль над расходами средств. Для этого нужно составить ежемесячный бюджет, в котором зафиксировать все текущие траты, проанализировать каждый пункт на предмет, можно ли его сократить, оптимизировать все расходы, а появившиеся средства направить на погашение задолженности.

Потребуется свести доходы и расходы, чтобы рассчитаться по долгам, ограничить траты, экономить. Но это единственный законный способ, как избавиться от долгов и кредитов, когда их много.

Рекомендуем

Как работать без онлайн-кассы?

Новый закон об онлайн-кассах (54-ФЗ) обязывает выбивать чеки и отправлять их покупателям сразу после платежа. Изменения касаются всех организаций …

10 советов, как научиться экономить деньги и копить даже при маленькой зарплате

Наличие сбережений делает человека увереннее, а его финансовое положение – стабильнее. Но как копить, если у вас маленькая зарплата? В этой статье …