Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

• По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
• По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
• По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
• По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
• По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
• По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
• По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
• По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
• По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

Плюсы:

• Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
• Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

Минусы:

• Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
• Большинство банков откажет, если были просрочки.
• Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Разница между такими финансовыми понятиями есть, хотя для многих, она на первый взгляд, отсутствует. Реструктуризация — финансовый инструмент управления кредитом, предусматриваемый изменение условий существующего кредита, например, клиенту подкорректируют график выплат или простят (что вряд ли, но все же) определенную сумму, предложат кредитные каникулы или пролонгируют срок договора. Рефинансирование — покрытие займа или нескольких (как правило, банки работают не более, чем с 5 позициями одновременно) путем оформления нового кредита. Снижение долговой нагрузки создается путем выдачи целевого займа.

Некоторые частные специалисты предлагают персональную помощь в рефинансировании кредитов с большой нагрузкой. Фактически, это такой «серый доход» для них, ведь этот «эксперт» берет плату с вас за то, что изучит материалы дела и только лишь посоветует, порекомендует, что делать дальше и места, где взять рефинансирование разных сумм без проблем. Это оказание консультативных, информационных услуг и не стоит думать, что рекомендации являются прямым подтверждением того, что банкам вы будете выгодны, как клиент в этом поле. А если вы детально хотите узнать о том, что такое капитализация вклада, и как она влияет на итоговую сумму, которые вы получите по истечению срока работы депозита, стоит ознакомиться со статьей на www.gq-blog.com.

Рассказывая, как рефинансировать кредит под более низкий процент, сразу хочу подчеркнуть важный нюанс — не стоит «покупаться» на обозначенный процент, ведь в 99,99% случаев от рассчитывается индивидуально в зависимости от суммы, типа кредита, репутации, являетесь ли вы клиентом банка, ситуации на рынке. Включите в итоговые выплаты комиссии, если предусмотрены договором, плату за получение наличных средств и другие издержки

Как правило, они указаны в договоре, но мелким шрифтом и на них не обращают внимание. Иногда, уточняя банку, что хотите изменить его методом рефинансирования, первая инстанция готова пересмотреть персональные условия для клиента

Но это очень и очень редко.

По итогу хочу подчеркнуть: если все же возникла необходимость рефинансировать кредит, то к этом вопросу и к выбору финансовой организации стоит подойди максимально грамотно и взвешенно. Всем выгодных условий, быстрых выплат займа и только положительной кредитной персональной истории.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Популярные вопросы

Что означает «рефинансирование», в чем его суть?

Это оформление кредита на погашение уже имеющихся кредитов. Можно объединить несколько договоров в один и не бегать по разным банкам. Можно сэкономить на процентах, взяв новый кредит на лучших условиях. В конце концов, можно просто получить дополнительные деньги.

Можно рефинансировать несколько кредитов? Если да, то сколько?

Можно. К примеру, Сбербанк позволяет рефинансировать до пяти кредитов, ВТБ – до шести, а у «Уралсиба» вообще нет ограничений.

Банк	Кредиты*
Уралсиб	Не огр.
ВТБ	6
Промсвязьбанк	5
Сбербанк	5
Райффайзенбанк	5
Россельхозбанк	3

* Максимальное количество рефинансируемых кредитов.

Можно ли рефинансировать кредиты с просрочками?

Увы, нет. В правилах большинства банков прописаны требования по отсутствию просроченной задолженности и реструктуризации.

Через какое время после получения кредита можно сделать рефинансирование?

Большинство банков рефинансируют те кредиты, по которым уже сделано несколько платежей. К примеру, Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк работают только с кредитами, полученными как минимум полгода назад. А вот у Альфа-Банка таких ограничений нет.

Банк	Платежи*
Альфа-Банк
Росбанк	2
УБРиР	2
Открытие	3
Уралсиб	3
МТС Банк	4
ВТБ	6
Газпромбанк	6
Промсвязьбанк	6
Россельхозбанк	6
Сбербанк	6

Выгодно ли рефинансировать кредиты, стоит ли это делать?

«Рефинансирование выгодно, когда нужно объединить несколько кредитов в один и снизить нагрузку за счет улучшения условий, в том числе за счет увеличения срока кредитования – говорит Андрей Точеный, директор департамента розничного кредитования ПСБ. – В таком случае рефинансирование позволяет высвободить дополнительные средства на личные цели».

«При рефинансировании выгода достигается только в случае снижения процентной ставки по договору, тогда стоимость кредита становится ниже, – добавляют в МТС Банке. – Но не всегда речь идет о прямой выгоде. Часто клиенты стремятся снизить свой ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. И снижение кредитной нагрузки для них намного важнее и «выгоднее».

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Исходя из всего вышеизложенного, на вопрос «реально ли рефинансировать займ?» следует ответить утвердительно. Рассмотрим подробнее порядок действий, которые необходимы для проведения такой операции.

Выписать все условия вашего кредита

Чтобы понять, есть ли смысл перекредитоваться, рекомендуется для начала выписать все условия текущего займа для дальнейшего их сравнения с условиями других предложений.

Изучить предложения банков

Для определения оптимального предложения необходимо изучить существующие предложения банков по данному направлению кредитования

Нужно обращать внимание не только на условия кредитования, но и на требования, предъявляемые к лицам, претендующим на перекредитование

Посчитать затраты на перекредитование

Для уяснения всех нюансов рекомендуется посчитать затраты на перекредитование. Существуют отличия по условиям кредитования для физических лиц различных категорий. Это необходимо учитывать при подсчёте предполагаемых затрат на перекредитование.

Сравнить, как изменятся выплаты

Важным фактором, влияющим на окончательное принятие решения о реструктуризации долга, является разница между выплатами по текущему и реструктуризированному займам.

Подать заявление в банк

Когда заёмщиком принято решение реструктуризировать кредитные обязательства, необходимо подать заявление в банк. Для подачи соответствующей заявки можно лично явиться в банковский офис, а можно воспользоваться интернетом – обычно на банковских сайтах существует возможность подачи онлайн-заявки.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:

Читайте по теме:
Можно ли рефинансировать валютную ипотеку?

• Перевести все кредиты в один банк,

• Снизить ставку,

• Изменить валюту,

• Снять обременение с предмета залога,

• Изменить размер платежей и сроки кредитования,

• Взять дополнительную сумму.

К минусам – необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:

• Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,

• Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.

• Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.

Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы – возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.

Как рефинансировать кредит под меньший процент — 5 основных этапов перекредитования

Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры

Этап 1. Общение с действующим кредитором

С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.

Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.

Этап 2. Выбор банка

Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.

В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения, а также рейтинги, регулярно составляемые специалистами.

Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе:

• тарифы;
• наличие ограничивающих условий;
• список необходимых документов.

Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат. Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.

Этап 3. Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита

Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о заработной плате (2-НДФЛ или по форме банка);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• документы о действующем займе – договор и график внесения ежемесячных платежей;
• справка об остатке задолженности;
• реквизиты для перечисления средств в оплату действующего кредита.

В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.

Этап 4. Рассмотрение заявки

После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.

Этап 5. Заключение договора

Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора.

Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:

• размер процентной ставки;
• полная стоимость получаемого займа;
• порядок применения и размер штрафных санкций;
• условия досрочного погашения;
• возможны ли изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.

При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения

Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент.

Когда выгодно рефинансирование кредита

Тогда, когда новые условия подходящие: и по размеру процента, и по тому, что соискатель получает быстро нужную сумму, чтобы в первой инстанции не переплачивать за счет начисленных пеней и штрафов. Рассматривая рефинансирование кредита, стоит остановиться на весомых плюсах, а также минусах. В начале о сильных сторонах:

• получаете нужную сумму для погашения долга, чтобы избежать комиссий, штрафов;
• не портите финансовую репутацию и кредитную историю;
• получаете финансовую выгоду — не переплачиваете.

Среди минусов, кроме самого наличия займа, как такового, можно выделить и другие:

• услуга не выгодна на маленьких суммах;
• далеко не все банки разрешают практику, поскольку не хотят отпускать своего клиента.

Вот простой пример: у вас в одном банке ипотека, из которой осталось 3 года и 1 млн. рублей долга. Годовой процент 15% без дополнительных комиссий или штрафов. За год процентные ставки на фоне кризиса резко упали, и другой банк предлагает вам кредит на те же 3 года, но под 12%, или на 4 года, но под 8%. Если платежи равными долями и включают погашение как тела, так и одновременно процентов, перекредитоваться очень эффективно.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

• Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
• Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Как выбрать и получить потребительский кредит на рефинансирование кредитов в России?

Программа рефинансирования предполагает получение новых кредитных средств для закрытия уже имеющихся кредитных линий.

На нашем сайте вы сможете подобрать и оформить наиболее выгодный для вас кредит. Все процентные ставки и период кредитования указаны в форме поиска. Чтобы оформить заявку на рефинансирование кредита в России вам нужно заполнить короткую анкету на сайте, и через 10-15 минут вы получите решение вашей заявке. Обычно, эта схема выглядит таким образом: заемщик оформляет новый кредит в другом банке и, путем перечисления суммы, погашает долг по кредиту в старом банке. Рефинансирование может снять остроту проблемы, но не решит ее в принципе. Кредит, так или иначе, придется выплачивать.

Основные привилегии кредита рефинансирования

Большинство банков предлагают воспользоваться кредитом рефинансирования. Данный кредитный продукт дает возможность своим потенциальным заемщикам рефинансировать (объединить несколько кредитов в один) на более выгодных условиях, то есть, избежать дорогих кредитов в разных банках, путем переоформления их на более оптимальных условиях.

Кредиты этим группам заемщиков могут отличаться от стандартных условий кредитования условиями выплат. Благодаря рефинансированию – вы гарантировано платите меньше!

Преимущества продукта рефинансирования:

1. Рефинансирование кредитной задолженности в других банках.
2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту.
3. Увеличение суммы и срока кредита для личных потребностей.
4. Возможность учета дохода члена семьи для повышения платежеспособности.
5. Обслуживание кредита без привязки к отделению банка.
6. Возможность оформить рефинансирование онлайн.
7. Возможность досрочного погашения кредита.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика банк оценивает, как и при обычном кредитовании. Проверяется кредитная история заемщика и, в случае, если у него в течение срока кредитования в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может новый банк отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита осложнилось.

Как правильно оформить онлайн кредит через наш сайт

Рефинансирование – простой и хороший способ снизить долговую нагрузку. Этот продукт используют для объединения нескольких кредитов в один, тем самым избежать дополнительных переплат по процентам. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять в России кредит на выгодных условиях по единой для всех заемщиков фиксированной ставке 10,99%.

Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме расширенного поиска сайта. Оставьте на сайте свою заявку на кредит онлайн, и в удобное для вас время вам перезвонит менеджер, который объяснит более детальную информацию относительно величины процентных ставок, исходя из выбранных вами условий.

Рефинансирование потребительских кредитов проводится:

• наличными;
• путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита средства попадают на вашу кредитную карту;
• с помощью открытия кредитной линии. Финансовые средства будут перечислены в качестве выплаты кредита в другом банке.

Требования к заемщику и перечень необходимых документов

На сайте оформить потребительский кредит на рефинансирование кредитов могут те клиенты, которые имеют кредиты в других банках. Если сумма регулярного платежа по кредиту стала слишком велика, то клиент может перекредитоваться на продолжительный период, но с меньшим ежемесячным платежом. Здесь вы выберите наиболее оптимальную для себя программу с легкими и удобными условиями, и наименьшими требованиями.

Для заключения договора рефинансирования кредита клиенту необходимо предъявить простейший пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• справка о доходах ;
• кредитный договор с банком;
• квитанции о внесении платежей по текущему кредиту;
• пенсионное удостоверение (при необходимости).

Требования к заемщикам, предъявляемые банками:

• наличие у клиента гражданства Российской Федерации;
• возрастная категория заемщика от 18 до 85 лет;
• постоянная регистрация по месту жительства;
• наличие официального места работы
• соответствие минимальной степени ежемесячного дохода;
• позитивная кредитная история.

Помните, соблюдая эти требования, можно легко взять деньги от банка в долг с низкой процентной ставкой и на длительный срок.