Порядок получения ипотеки
Содержание:
- Совершение последнего платежа по кредиту
- Особенности покупки квартиры в ипотеку
- Досрочное погашение: выгодно ли?
- Преимущества и недостатки ипотеки через Сбербанк
- Сбербанк: ипотека онлайн
- Самые популярные в России виды целевых ипотечных кредитов
- Пoлyчeниe кpeдитнoй иcтopии
- Ипотека на вторичное жилье
- Плюсы ипотеки на вторичное жилье
- Этапы оформления ипотеки
- Немного истории
- Что делать после одобрения ипотеки?
- Советы профессионалов
- Процедура получения ипотечного кредита
- Заключение
Совершение последнего платежа по кредиту
Задолженность погашается в соответствии с установленным банком графиком. Вы можете как следовать ему, внося на счет ровно столько, сколько прописано в договоре, а можете погасить займ досрочно – и вносить больше, чем предусмотрено договором. Однако об этом предварительно стоит уведомить кредитора — либо в отделении, написав соответствующее заявление, либо позвонив в колл-центр организации. Тогда организация будет автоматически производить перерасчет в вашу пользу.
Для того, чтобы внести последний платеж, вам потребуется:
- Запросить у кредитора данные о сумме оставшегося долга. Дело в том, что сумма могла измениться – например, если в какой-то месяц вы заплатили немного больше, чем обычно. Сделать это можно как в отделении, в устной форме или в виде выписки, так и по телефону горячей линии. Также узнать размер последнего взноса можно в приложении или в интернет-банке;
- Оплатите кредит удобным для вас способом;
- После погашения снова обратитесь в отделение банка и попросите справку об отсутствии задолженности. В разных компаниях она бывает платной или бесплатной. Но оформить ее нужно обязательно, так как она является официальным документом, заверяющим, что у вас отсутствуют денежные обязательства перед кредитором. На ней должны присутствовать подписи уполномоченных лиц со стороны организации.
Справка должна обязательно указывать дату последнего взноса, номер кредитного договора и номер его заключения, а также ФИО заемщика, дату выдачи и информацию о подписавших бумагу лицах. Наконец, в ней должны быть фраза, подтверждающая, что у банка нет претензий к клиенту, а ссуда полностью погашена.
Все еще беспокоитесь? Обратитесь в Бюро кредитных историй. Там вам расскажут о качестве исполнения вами долговых обязательств, допущенных просрочках (если они были) и характере выплат.
Особенности покупки квартиры в ипотеку
Процесс покупки жилья в новостройке протекает гораздо быстрее, чем реализация сделки на вторичном рынке. Благоприятными условиями для быстрого оформления считаются:
- достаточные доказательства платежеспособности;
- выбор застройщика, аккредитованного банком;
- клиент имеет хорошую кредитную историю, пользуется другими сервисами кредитора;
- выбранная квартира не была ранее приобретена и не передается по переуступке прав;
- клиентом выбрана стандартная программа кредитования (для ипотеки по господдержке потребуется сбор дополнительных документов).
Сделки на первичном рынке выгодно отличаются еще и тем, что у покупателя нет необходимости заботиться о правах третьих лиц, оценке технического состояния помещения и приведении его в соответствие требованиям специалистов БТИ. Кроме того, почти все заботы об оформлении документов берут на себя специалисты юротделов застройщика.
Что касается финансовой стороны вопроса, то практика показывает, что:
- покупатель может сэкономить до 30% стоимости, если заключает ДДУ на ранней стадии строительства;
- ставки на новострой ниже, чем на «вторичку»;
- комфорт работы с застройщиком придется оплатить дополнительно (скорее всего, выбора у клиента не будет, услуги юристов и риелторов входят в стандартный пакет услуг);
- вероятность одобрения ипотеки на новостройку выше за счет исключения риска оспаривания факта законности перехода права собственности.
Досрочное погашение: выгодно ли?
Быстрый возврат долга интересен клиентам по причине серьёзной переплаты процентов, пока договор остаётся действительным. Переплата присутствует вне зависимости от обстановки и других условий.
Выгоды больше при погашении раньше срока. Но банки применяют в этом случае дополнительные механизмы регулирования:
- Усложнение процедуры. Например, переоформление всех документов, уплата комиссионных.
- Длительный запрет на досрочное погашение. Иногда такие запреты длятся по нескольку лет.
- Ограничения по суммам, которые можно вносить на счёт.
Досрочное погашение начинают после подсчёта целесообразности действия в экономическом плане. При такой схеме некоторые из заёмщиков лишаются значительной части активов, а условия сильно не улучшаются.
Преимущества и недостатки ипотеки через Сбербанк
Среди основных плюсов оформления ипотеки в Сбербанке следует отметить:
- Большой выбор программ кредитования. Предусмотрена возможность оформления ипотеки на любой вид жилья, в том числе на дачный участок и машиноместо.
- Льготы. Программа государственное финансирование предусматривает оформление ипотеки по выгодным льготным ставкам для военнослужащих, молодых семей, а также лиц, работающих в бюджетной сфере
- Сниженная ставка по процентам на жильё в новостройке. Сбербанк уже не один год предлагает самые выгодные условия по такой группе.
- Акции строительных компаний, сотрудничающих с банком. Заемщику предоставляется возможность оформления первоначального взноса в рассрочку либо получение скидки до 20% на приобретение жилья.
- Наличие возможности оформления займа с минимальным вкладом либо без него. Второй способ является актуальным, если кредитование происходит по программе государственного финансирования.
- Предоставляется отсрочка, кредитные каникулы при сложных материальных обстоятельствах либо после рождения ребёнка.
- Сниженная ставка для зарплатных клиентов. Банк предоставляет скидку 0,5% от основного тарифа.
- Возможно получение займа, используя всего два документа, если первоначальный взнос составляет минимум 50%.
- Надежность договора. Купленное жильё, согласно законодательству, является залоговым обеспечением, поэтому вся документация подвергается проверке в службе безопасности.
Минусы ипотечного кредитования:
- В Сбербанке предусмотрены строгие требования к лицам, решившим взять жилье в ипотеку. Если уровень доходов или кредитная история не соответствуют установленным правилам, потенциальный заемщик получит отказ.
- Реклама редко озвучивает дополнительные платежи, входящие в окончательную стоимость ипотеки.
- Лица, оформляющие ипотеку, вынуждены застраховать свою жизнь и здоровье. Оформлять полис необязательно, но это способствует снижению процентной ставки на 1%.
- Заявка рассматривается долго. В некоторых случаях анкета может обрабатываться больше 5 суток, что связано с загруженностью сотрудников банка либо неполнотой представленных документов.
Оформление жилищной ипотеки может осуществляться непосредственно в Сбербанке или в онлайн-режиме. Если выбран второй способ, в отделение необходимо прийти для подписания соглашение о кредитовании. Прежде чем обратиться в банк, нужно ознакомиться с условиями оформления ипотеки в Сбербанке, это поможет предотвратить отклонение заявки.
Сбербанк: ипотека онлайн
Организация имеет следующие ипотечные программы:
- ипотека с гос. поддержкой. Возможна только в том случае, если приобретается жилье на первичном рынке. Первоначальный взнос – от 20%. Срок – до 30 лет;
- молодые семьи. Доступна гражданам, не достигшим 35 лет. Семья при этом может быть в любом составе (полная или неполная). Первоначальный взнос при наличии детей – от 15%, при их отсутствии – от 20. Срок – до 30 лет;
- готовое жилье. Ключевое условие: возможна только при покупке «вторички»;
- строящееся жилье. Данная программа возможна при приобретении новостроек. Условия аналогичны ипотеке с государственной поддержкой;
- загородная недвижимость. Объект должен быть на дачном или садовом участке;
- военная ипотека. Из названия понятно, что данное кредитование доступно тлоько военнослужащим.
Важно: если ипотечный кредит Сбербанк онлайн оформляет семья с двумя или более детьми, то имеется возможность погашения первоначального взноса или основной суммы долга посредством использования материнского капитала. Заявка на ипотеку в сбербанке подается на официальном сайте организации тут
Помимо этого, существует также специальная консультация по ипотеке, доступная в любое время. Как подать заявление?
Заявка на ипотеку в сбербанке подается на официальном сайте организации тут. Помимо этого, существует также специальная консультация по ипотеке, доступная в любое время. Как подать заявление?
Необходимо зайти на сайт Сбербанка и выбрать раздел «Кредиты». Затем, в строке «Заявка на оформление кредита» заполняются следующие данные:
- ФИО;
- Вид займа. В нашем случае – ипотечный кредит;
- Размер кредита;
- Телефон заявителя;
- Электронная почта;
- Регион.
После ввода требуемой информации, необходимо заполнить контрольные цифры. По сути, это проверка на то, что заявление подает человек, а не робот. Спустя несколько часов (максимум – одного дня), специалисты сообщают заявителю о своем решении.
Важно: подать заявку на ипотеку в сбербанке онлайн можно с любого компьютера. Единственное, что необходимо – доступ в Интернет
Ключевой нюанс: если заявитель полностью платежеспособен и не имеет плохой кредитной истории, то заявление рассматривается быстрее. Тем не менее, ипотека — довольно серьезный кредит, в связи с чем банки глубже изучают возможности потенциального клиента по уплате процентов ежемесячных выплат.
Как и любой другой кредит, ипотека имеет свои особенности. Перед непосредственным заключением договора рекомендуется взвесить все за и против, оценить собственные возможности и условия банка.
Самые популярные в России виды целевых ипотечных кредитов
Согласно данным статистики Центробанка России на 1 мая 2018 года всего выдано ипотечных жилищных кредитов 390 317 на сумму 758 216 млн. рублей. Из них 101 415 выданы на приобретение жилья в новостройке, остальные на вторичное жилье.
Сегодня банки предлагают разные виды ипотечных целевых кредитов – не меньше 10 продуктов каждый. Самыми популярными являются:
- приобретение жилья на вторичном и первичном рынках;
- рефинансирование;
- военная ипотека;
- приобретение недвижимости, находящейся в залоге у банка;
- ипотека с господдержкой.
Самыми востребованными являются предложения от банков: Тинькофф (за месяц подано 1013 заявок), Уралсиб, Зенит, АО «Дом.РФ», Газпромбанк, Транскапитал, «Россельхозбанк».
Банк | Сумма в рублях | Срок | Ставка | Мин.взнос |
Целевая ипотека в Россельхозбанке |
от 100 тыс. до 20 млн. 20 млн. | до 30 лет | от 9,05 до 12 % | — |
Тинькофф «Первичная ипотека» | от 300 тыс. до 100 млн. | от 1 года до 30 лет | 6-12,7 | 10 % |
Банк «Зенит» | до 8 млн. | до 30 лет | от 6 % | 20 % |
АО «Дом.РФ» | 500 тыс. до 8 млн. | от 3 до 30 лет | от 6 % | 20 % |
Газпромбанк «Первичный рынок» | до 60 млн. | до 30 лет | 9,2 | 10 % |
Также банки готовы предоставить до 15 млн. рублей на любые цели, при условии, если заемщик предоставить в качестве залога свое жилье.
Пoлyчeниe кpeдитнoй иcтopии
Цeнa: oт 500 pyблeй.
Бaнкy кpeдитнaя иcтopия нe нyжнa – oни вce пpoвepяют caми нa этaпe paccмoтpeнии зaявки. Нo знaниe кpeдитнoй иcтopии пoмoжeт пoнять, в кaкoм бaнкe вepoятнocть oдoбpeния бyдeт вышe, вeдь мoжнo пocмoтpeть пoд чьи тpeбoвaния вaшa КИ пoдoйдeт лyчшe вceгo. Eщe oдин плюc ee пoлyчeния: мoжнo дo пoдaчи зaявки иcпpaвить oшибки в кpeдитнoй иcтopии либo пpилoжить пoяcнeниe c пoдтвepждaющими дoкyмeнтaми.
Кpeдитнaя иcтopия xpaнитcя в бюpo кpeдитныx иcтopий, a в Poccии этиx бюpo aж тpинaдцaть. Пpичeм вaшa иcтopия мoжeт быть cpaзy в двyx, тpex или вo вcex тpинaдцaти. И бывaют cлyчaи, кoгдa cвeдeния, xpaнящиecя в paзныx мecтax, paзличaютcя. Этo пpoиcxoдит из-зa нeoтлaжeннocти cиcтeмы и cбoeв в paбoтe пpoгpaмм бaнкoв.
B кaкиx имeннo бюpo мoжнo нaйти вaшy кpeдитнyю иcтopию, знaeт Цeнтpoбaнк. Bce cвeдeния xpaнятcя в бaзe дaнныx «Цeнтpaльный кaтaлoг кpeдитныx иcтopий». Чтoбы yзнaть, гдe нaxoдитcя вaшa, нyжнo cдeлaть зaпpoc в ЦККИ и пoлyчить oттyдa cпиcoк opгaнизaций, в кoтopыe вaм нaдo oбpaтитьcя зa иcтopиeй.
3aпpoc мoжнo нaпpaвить caмocтoятeльнo, a мoжнo вocпoльзoвaтьcя плaтнoй ycлyгoй. Кcтaти, caмocтoятeльнo и бecплaтнo oбpaтитьcя зa выдaчeй КИ вы мoжeтe нe чaщe oднoгo paзa в гoд.
Инoгдa в КИ вcплывaют дaнныe, кoтopыe нe cooтвeтcтвyют дeйcтвитeльнocти. К пpимepy, чeлoвeк oбpaтилcя зa кpeдитoм, тoчнo paccчитaв нeoбxoдимyю cyммy, a eмy oдoбpили cyммy нecкoлькo мeньшe. Oкaзaлocь, чтo в eгo кpeдитнoй иcтopии фигypиpyeт кpeдитнaя кapтa, кoтopyю этoт чeлoвeк нa caмoм дeлe дaжe нe пoлyчaл. Бaнк caм aктивиpoвaл этy кapтy. И xoтя гepoй этoй иcтopии ни paзy нe вocпoльзoвaлcя этoй кapтoй, пocкoлькy дaжe нe знaл o ee cyщecтвoвaнии, cyммa ипoтeчнoгo кpeдитa былa yмeньшeнa нa 10% oт лимитa кapты – тaкoвы пpaвилa мнoгиx бaнкoв.
Кcтaти, ecли бyдeтe зaкaзывaть КИ и yвидитe, чтo тaм yкaзaны нeвepныe или нeтoчныe cвeдeния, нaпишитe зaявлeниe в Цeнтpoбaнк, чтoбы oшибки были иcпpaвлeны. Пo тpaдиции cпaceниe yтoпaющиx – дeлo pyк caмиx yтoпaющиx, тaк чтo нe пoлeнитecь пoзaбoтитьcя o тoм, чтoбы в вaшeм дoкyмeнтe были yкaзaны тoлькo дocтoвepныe cвeдeния.
Ипотека на вторичное жилье
Оформление ипотеки на вторичное жилье относится к наиболее сложным банковским мероприятиям. Дело в том, что заемщику необходимо собрать не только вышеупомянутый основной перечень документов, но и убедить банк, в том, что приобретаемая недвижимость «чиста». Для этого сам продавец должен собрать некоторые справки.
Документы от продавца, подтверждающие чистоту сделки
Для ипотеки на квартиру непременно нужны документы от продавца. Одобряя заявку на ипотеку на вторичное жилье или новострой, у которых уже есть хозяин, сотрудники банка должны быть уверены, что сделка не будет впоследствии оспорена кем-то из родственников продавца
Также банку важно видеть, что не нарушаются права проживающих или прописанных граждан
Продавец квартиры должен подготовить следующие документы для ипотеки:
- Справку, свидетельствующую о праве на собственность. Когда квартирой владеют несколько человек, они все должны фигурировать в сделке по продаже недвижимости. При наличии несовершеннолетних владельцев, разрешение на продажу выдают органы опеки;
- Справку о дееспособности продавца. Бумага поможет обезопасить сделку, поэтому следует непременно попросить продавца предъявить ее;
- В свидетельстве о праве собственности обозначается документ, служащий основанием для вступления в права владельца. Это может быть договор дарения, купли-продажи, свидетельство о праве на наследство и др. Проверьте оригинал такого документа;
- Потребуется также выписка из домовой книги, указывающая на то, сколько человек было прописано в квартире за все время, почему они были выписаны. Когда регистрируется договор на жилье, в нем не должно быть прописанных лиц;
- Выписку из ЕГРП. Бумага подтверждает, что на квартиру не наложен арест;
- Копию лицевого счета, указывающую на отсутствие долгов по коммунальным платежам;
- Если продавец состоит в браке, то непременно должен представить согласие супруга или супруги на сделку;
- Копии страниц паспорта продавца, свидетельств о рождении, если среди владельцев есть несовершеннолетние.
Пакет документов для ипотеки, содержащий сведения о квартире
При предоставлении документов для ипотеки в Сбербанк или любой другой банк, финансовое учреждение должно быть уверено в том, что квартира действительно стоит указанных денег. Сотрудники банка должны убедиться в том, что если клиент не будет вносить платежи по кредиту, банк сможет реализовать квартиру для возвращения собственных средств.
Пакет документов для ипотеки непременно должен включать:
- Справку, предоставленную БТИ. В ней указывается оценочная стоимость квартиры;
- Кадастровый паспорт;
- Износ строения не должен превышать 60%. В таком случае банк видит, что нет угрозы расселения;
- План жилья и его технический паспорт;
- Документ об оценке рыночной стоимости квартиры. Оценка проводится обычно аккредитованной банком фирмой. Надо сказать, что покупателю такая оценка тоже полезна. Он сможет понять, не завышает ли продавец реальную стоимость жилья.
Если говорить об оценке, она может стать неплохим рычагом при ведении переговоров с продавцом.
В короткие сроки непросто собрать документы, поэтому важно учесть, что срок действия некоторых бумаг весьма ограничен. Их не нужно готовить заранее
Плюсы ипотеки на вторичное жилье
Популярность ипотеки на покупку «вторички» вполне обоснована, ведь у такого кредита есть ряд неоспоримых преимуществ:
- Отсутствует риск, связанный с недобросовестным поведением застройщика. Приобретая недвижимость в еще не сданном доме, покупатель довольно сильно рискует. Когда приобретается уже реально существующая квартира, то и заемщик, и банк могут быть уверены, что она соответствует всем ожиданиям.
- Возможность заселиться сразу же после покупки. Представим, что покупатель оформил ипотеку на строящееся жилье. В этом случае ему первые месяцы (а то и год) придется не только делать взносы по кредиту, но и оплачивать другое жилье, а после ввода здания в эксплуатацию оплачивать ремонт, приобретать мебель, технику и т.д. Если же квартира приобретается на вторичном рынке, то, как правило, она готова к заселению.
- Более выгодные условия по кредиту. Так как залог «вторички» для банка менее рискован, то кредитные организации предлагают сниженные процентные ставки.
- Кроме того, ипотеку на «вторичку» по тем же причинам получить гораздо проще – банки лояльнее относятся к этому виду залога, чем к не сданным домам.
- Выгодное местонахождение квартиры. В отличие от строящихся домов, вторичное жилье находится в районах с развитой инфраструктурой, где есть магазины, школы, остановки транспорта и т.д.
Этапы оформления ипотеки
Покупка квартиры или другого жилья в ипотеку — ответственный шаг, и спешить в этом деле не стоит. Происходит оформление ипотеки в несколько этапов:
- Выбор банка и подача заявки. Обычно банк рассматривает документы по заявке в течение 2-5 дней, но иногда требуется проведение дополнительных проверок, и ждать приходится дольше — до 10 дней.
- Подбор недвижимости. Сколько времени займет выбор подходящей квартиры или другой недвижимости для покупки, будет зависеть от вас. Если вы заранее подобрали подходящий вариант, то тратить время не придется. Иначе поиски могут занять до 1 месяца и более. Нужно помнить, что срок действия положительного решения ограничен. Например, в Сбербанке оно действительно 90 дней.
- Проведение оценки. Проводить оценку нужно в компании, имеющей лицензию на оценочную деятельность. Рекомендуется обращаться к оценщикам, прошедшим аккредитацию в выбранном банке. Подготовка отчета занимает от 3 до 7 дней.
- Согласование недвижимости. После оценки квартиры или иной недвижимости нужно согласовать ее в качестве залога с банком. Для этого надо передать его сотрудникам отчет об оценке и все документы продавца по недвижимости (выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорт и т. д.). Банк проверит юридическую чистоту и другие параметры приобретаемого жилья в течение 3-10 дней и сообщит о своем решении.
- Приобретение полисов страхования. Обычно на оформление страховки уходит не больше одного дня. Но некоторые страховые компании при покупке полиса страхования жизни и здоровья просят предоставить справку о состоянии здоровья. Ее оформление может занять 1-3 дня.
- Подготовка к заключению кредитного договора и сделки. На этом этапе сотрудники подготавливают кредитную документацию. Вам же необходимо согласовать время проведения сделки с продавцом недвижимости и внести первый взнос, открыв предварительно лицевой счет в банке. На подготовку всех документов требуется 3-4 дня.
- Заключение сделки и подписание кредитной документации. В большинстве случаев заключение кредитного договора и сделки с продавцом происходит одновременно в течение нескольких часов.
- Регистрация сделки в Росреестре. Вместе с представителем банка надо обратиться в регистрационную палату или МФЦ для регистрации перехода прав собственности на недвижимость и ее залога. Процедура занимает 5-10 дней. В Сбербанке и некоторых других банках можно воспользоваться услугой электронной регистрации сделки. В этом случае менеджер направит все документы в Росреестр в электронной форме, а после завершения регистрации вы получите выписку из ЕГРН и договор купли-продажи (или долевого участия в строительстве) на email.
Транскапиталбанк
от 7,99% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
- Ставка: от 7,99%.
- Срок: от года до 25 лет.
- Возраст: от 21 до 75 лет.
- Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
- Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
Подробнее Совкомбанк
от 5,9% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
- Ставка: 5,9%.
- Срок: от года до 30 лет.
- Возраст: от 20 до 85 лет.
- Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
Подробнее Альфа-Банк
от 6,5% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
- Ставка: 6,5 — 9,29%.
- Срок: от года до 30 лет.
- Возраст: 21 — 70 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
Подробнее Росбанк
от 7,39% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 300 тыс. р.
- Ставка: 7,39 — 11,14%.
- Срок: от 3 до 25 лет.
- Возраст: с 20 до 64 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Можно привлечь 3 созаемщиков.
Подробнее Открытие
от 8,7% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
- Ставка: 8,7 — 14,45%.
- Срок: от 5 до 30 лет.
- Возраст: 18 — 65 лет.
- Первоначальный взнос: от 10%.
- Принимают справки о доходах по форме банка.
Подробнее Газпромбанк
от 7,5% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
- Ставка: 7,5%.
- Срок: от года до 30 лет.
- Возраст: 20 — 65 лет.
- Первоначальный взнос: от 10%.
- Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.
Подробнее
Немного истории
Ростовщики, наверное, появились ещё с тех времён, когда человек стал разумным. Всегда находились люди, готовые дать в долг что-либо с выгодой для себя. Только в качестве залога выступал сам должник – если он не мог расплатиться за какие-либо блага, взятые взаймы, то становился рабом кредитора.
Ситуация поменялась в шестом веке до нашей эры, когда древнегреческий реформатор и политический деятель Солон предложил использовать в качестве залога ценное движимое и недвижимое имущество заёмщика.
Чтобы засвидетельствовать сделку, на земельном участке заёмщика устанавливали специальный столб с табличкой, на которой указывались имена участников сделки, размер долга и условие, что любое имущество с данного участка выносить и продавать запрещено до тех пор, пока должник не расплатится со своим кредитором.
Этот столб с необходимой информацией получил название «ипотека», что в переводе с древнегреческого означает «подпорка», «подставка». В дальнейшем от столбов отказались и заменили их ипотечными книгами.
Не будем углубляться в историю развития ипотеки, в разных странах были свои правила и условия, но принцип кредитования под залог имущества оставался неизменным – если должник не мог расплатиться по своим долговым обязательствам, кредитор имел полное право забрать себе заложенное имущество и распорядиться им по собственному усмотрению.
Современное ипотечное кредитование в нашей стране до сих пор находится на зачаточном уровне. В царской России ипотека развивалась быстрыми темпами и даже обгоняла в этом плане Европу, но после революции 1917 года кредит под залог был запрещён на долгие семьдесят с хвостиком лет. В девяностые годы пришлось заново вспоминать и осваивать азы банковского дела и восстанавливать систему ипотечного кредитования.
Надо сказать, что 40-50% европейцев и свыше 90% американцев хоть раз, но получали кредит под залог недвижимости. Тогда как в России процент обратившихся в кредитные организации граждан для оформления ипотеки составляет чуть более 10%.
Что делать после одобрения ипотеки?
Когда банк выносит окончательное решение по выдаче ипотеки, следует переходить к другой фазе сбора пакета документов.
Заявителю обязательно потребуется принести договор купли-продажи, страховой полис. Затем недвижимость нужно будет зарегистрировать в собственность. Далее обязанность заключается в своевременном внесении платежей по кредиту.
Если ипотечный кредит был оформлен в Сбербанке, ежемесячные платежи по кредиту можно вносить дистанционно через личный кабинет Сбербанк Онлайн. О том, как платить за кредит через Сбербанк Онлайн читайте здесь.
Популярные вопросы по теме статьи:
Какие документы нужны для ипотеки?
Чтобы оформить ипотеку, необходимо в первую очередь подать заявку на ипотечный кредит в банк. Если ее оформят, нужно подготовить пакет документов, соответствующий выбранной программе. Однако основной перечень от заемщика является неизменным:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- справка о доходах;
- согласие супруга/супруги на ипотечный кредит;
- свидетельства о рождении детей, если они есть.
Далее заемщик предоставляет документы в зависимости от выбранной программы. К примеру, для ипотеки на строящееся жилье требуются:
- договор с застройщиком;
- кадастровый паспорт, строящегося жилья;
- экспертная оценка квартиры;
- подтверждение разрешения на строительство.
Для ипотеки на вторичное жилье нужны документы от продавца, подтверждающие чистоту сделки.
Для участия в программе «Военная ипотека», нужна предварительная регистрация и подача рапорта по месту службы.
Сколько рассматривают документы на ипотеку?
Срок рассмотрения документов на ипотеку, как правило, состоит из двух этапов. В течение 5-15 дней (зависит от банка) рассматривается предварительная заявка, которую в большинстве случаев можно оформить онлайн.
Если по предварительной заявке приходит одобрение, необходимо явиться в банк и получить список необходимых документов. Собрать их и в назначенный день и час принести в банк. Срок рассмотрения полного пакета документов не может превышать 30 дней.
Что делать, если банк отказал в предоставлении ипотечного кредита?
Банк, как правило не называет причин отказа, однако чаще всего решение связано с низкой заработной платой, наличием других кредитных обязательств, отсутствием стабильной работы.
Подавать заявку на ипотеку повторно, следует при условии, что как-то изменилось финансовое положение.
Можно ли оформить ипотеку без справки о доходах?
Есть несколько вариантов оформить ипотеку без справки о доходах.
- Обратиться в банк, где у вас действует зарплатная карта. Такие клиенты могут оформлять кредиты и ипотеку без предоставления справки о доходах, так как в банке уже имеется вся необходимая информация. Кстати, зарплатные клиенты, как правило, могут оформить ипотеку по ускоренной программе и сниженной процентной ставке.
- Второй вариант, оформить ипотеку под залог. Если имеется другая недвижимость в собственности, можно оформить ипотеку под нее. Это будет гарантом для банка, что в случае прекращения выплат она отойдет к нему.
Можно ли оформить ипотеку по 2-м документам?
Многие банки сегодня предлагают оформить ипотеку по двум документам. Однако, углубившись в условия программ, становится ясно, что действует это предложение только для зарплатных клиентов. Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность позволят зарплатным клиентам Сбербанка, оформить там ипотеку. Главное, чтобы доходы были хорошими.
Как выдают ипотеку: наличными или на карту?
Если ипотека оформляется на новострой, банк перечисляет сумму строительной компании, а заемщик получает график внесения платежей и непосредственно в саму строительную компанию деньги не несет. Он обязан ежемесячно перечислять установленную сумму, банку.
При оформлении ипотеки на вторичное жилье, деньги, как правило, переводят на специально открытый счет или дебетовую карту. Наличными в банке ипотеку не выдают, но их можно снять с пластиковой карты (к примеру, в банке Тинькофф действует такая схема).
Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
- Условия погашения ипотеки материнским капиталом в Сбербанке
- Как оформить ипотечный кредит в банке Юникредит?
- Условия ипотеки для ИП в Сбербанке
- Как взять ипотеку в Райффайзенбанке в 2019 году?
- Как взять ипотеку в банке «Открытие»?
- Как оформить военную ипотеку в Сбербанке?
- Ипотека в ВТБ 24: условия для физических лиц
- Может ли иностранец оформить ипотеку в России?
- Как оформить ипотеку в Банке Москвы для физических лиц
Советы профессионалов
Прежде чем продать квартиру по ипотеке, стоит прислушаться к рекомендациям специалистов:
- нужно соглашаться на сделку, сотрудничая с банком, имеющим хорошую репутацию, который контролирует легитимность каждого этапа и исполнение всех нюансов, оговоренных в договоре;
- оба договора нужно заверять у нотариуса, заслуживающего доверие;
- не стоит связываться с сомнительными покупателями, даже если все бумаги будут заверены в соответствии с существующим законодательством;
- перед продажей требуется привести в порядок всю документацию, а также погасить имеющиеся долги по платежам за коммунальные услуги.
Если когда-то была совершена перепланировка, но она не внесена в техпаспорт, придется обязательно исправить это перед продажей. Иначе договор не состоится.
Процедура получения ипотечного кредита
Далее рассмотрим пошагово, как происходит оформление ипотеки. Порядок действий соискателя жилищного кредита таков:
Этап первый: Сбор документов
Точный список необходимых документов следует уточнять непосредственно в выбранном банке или на его официальном сайте. Кроме стандартного пакета, нужно будет собрать ещё документы по залогу, включающие:
- техпаспорт жилплощади;
- справку из БТИ о стоимости квартиры;
- выписку из домовой книги;
- акт об оценке недвижимости.
Этап второй: Одобрение заявки
Заявка на кредит рассматривается кредитными менеджерами от нескольких дней до двух недель. Каждое обращение заявителя проходит через скоринг (автоматизированную проверку данных для вычисления кредитного рейтинга).
В случае одобрения банк выдаст ответ с указанием суммы, на которую заявителя готовы прокредитовать.
После этого у соискателя будет 6 месяцев на обдумывание и принятие окончательного решения, а также на подписание документов.
При расчёте суммы кредита банк ориентируется на среднемесячный доход заявителя (с учётом доходов привлечённых им созаёмщиков). При этом значение ежемесячного платежа не может превышать 40% от семейного дохода.
Этап третий: Поиск квартиры
Получив одобрение по заявке, клиент погружается в процесс поиска квартиры. Здесь надо помнить, что у банков существуют определённые требования к ипотечным объектам.
Незаконная перепланировка в квартире может стать препятствием для одобрения покупки в ипотеку.
Сроки поиска квартиры укладываются в рамки 3 месяцев с момента одобрения заявления соискателя.
Этап четвертый: Оценка квартиры
После того как квартиру одобрит банк, необходимо заказать её независимую оценку. Заёмщик выбирает оценочную компанию из списка тех, что аккредитованы банком.
Здесь стоит понимать, что оценочная экспертиза не гарантирует юридическую чистоту квартиры. Юристы банка проводят лишь формальную проверку жилплощади, особо не копаясь в её истории.
Этап пятый: Страхование рисков
Любой банк защищает предоставляемые заёмщику деньги посредством обязательного страхования 3 источников риска:
- титула квартиры (от утраты права собственности покупателя);
- самой квартиры (от разрушения, пожара, залива и пр.);
- жизни и трудовой способности заёмщика.
На основании предоставленных документов на квартиру и её продавца, отчёта об оценке и договора страхования банк одобряет сделку.
Данный этап занимает от 3 дней до 1 недели с момента предъявления полного пакета документов.
Этап шестой: Заключение договора купли-продажи
Порядок сделки купли-продажи квартиры по ипотеке следующий:
- Назначается день прихода в банк сторон сделки.
- Заёмщик подписывает ипотечный договор и получает кредитные средства.
- Банк контролирует проведение расчёта между сторонами, который проводится через банковскую ячейку. В неё помещаются заёмные и собственные средства покупателя ( т.е первоначальный взнос). На период госрегистрации перехода права собственности на недвижимость, занимающий до 5 дней, доступ к ним не может получить ни один из участников сделки.
- После получения свидетельства на квартиру продавец забирает из ячейки свои деньги.
По окончании регистрации (около 2 недель) покупатель получит свидетельство о госрегистрации права на своё имя.
Параллельно с кредитным соглашением заключается и договор залога недвижимости. Купленная недвижимость попадает в собственность заёмщика с обременением, которое будет снято только после выплаты долга. До этого момента собственник не сможет её ни продать, ни сдать, ни обменять без согласия банка.
В государственном реестре прав будет отмечено обременение квартиры залогом банка. Закладная на квартиру остаётся у банка. Эта ценная бумага позволяет банку при необходимости перепродать своё право требования к заёмщику по договору залога. На кредитные отношения заёмщика с банком закладная не окажет никакого воздействия.
После того как ипотека квартиры будет зарегистрирована Росреестром, заёмщику остаётся всего лишь своевременно вносить платежи в соответствии с графиком. Конечно, это непросто, потому что ипотека оформляется на длительное время, и к этому нужно быть готовым.
Взяв на себя обязательства, заёмщик должен дисциплинированно их исполнять. В случае просрочек придётся, кроме ежемесячного взноса, оплачивать неустойки и штрафы. А этого лучше не допускать.
Заключение
Как видите, процедура получения ипотечного кредита потребует от вас много терпения и времени. Банки стараются облегчить ее для заемщиков. В помощь предлагают услуги в электронном виде, разрабатывают специальные интернет-платформы. Например, ДомКлик от Сбербанка.
Актуальный перечень необходимых документов лучше всего уточнить непосредственно в банке-кредиторе. Надо понимать, что ипотека – это не легкие деньги до зарплаты, а сознательный шаг получения крупного кредита на длительный срок. Чем тщательнее вы подготовите документы, тем лояльнее будут банки и выгоднее условия.